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  • 2020-04-07
    延續去年推動金融科技的熱度,金管會 2020年在FinTech的施政重點,將聚焦在強化監理即將開業的3家純網銀,推動開放銀行、保險科技、監理科技與電支電票條例整合,此外,金融作業雲端委外與放寬數位存款帳戶規定,也有更新的進展揭露。 金管會主委顧立雄親率2位副主委,以及銀行局、保險局、證期局局長舉行新春記者會,發布2020年施政重點。(攝影/李靜宜) 金管會在1月14日舉行新春記者會,金管會主委顧立雄親率2位副主委,以及銀行局、保險局、證期局局長,發布2020年施政重點。在金融科技上,金管會將持續鼓勵金融科技創新,並發展監理科技。今年即將開業的3家純網銀、開放銀行(Open Banking)、金融作業雲端委外、保險科技(InsurTech)、監理科技(RegTech)、電支電票整合都是重點議題,金管會也一併揭露了最新進展。 開放銀行朝向銀行自行尋找TSP合作,發生問題由銀行全權負責 首先,隨著2020年的到來,開放銀行後續要推動的第二、第三階段,因為涉及消費者個資,需考量事項較為複雜,包括TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制、資訊安全標準等。 據了解,銀行公會研擬的資訊安全控管、自律規範與法令遵循相關建議事項的配套措施,以及財金公司擬定的開放API技術與資安標準,都已報部金管會。至於銀行與TSP業者之間的責任歸屬該如何劃分,以及如何管理介接API的TSP業者?都是推動下階段開放銀行的重點之一。 對此,顧立雄表示,臺灣開放銀行目前還是朝向由銀行自行尋找TSP業者合作的前提下,類似委外作業的概念,若發生問題還是由銀行全權向消費者負責,他強調,這部分迄今並無改變。 不過,金管會下一步要思考的是,如何要求TSP業者符合資安的標準以及個資保護,這些對TSP業者管理的方式,都得有一套標準,來要求銀行找尋合格的TSP業者合作,而這部分的要求也會有相關的配套措施,但,顧立雄也坦言,至今還沒有具體的結論。 3家純網銀下半年陸續開業,金管會將強化對純網銀監理 顧立雄更透露3家純網銀預計開業時程,他表示,樂天商業銀行可能會是最快開業的純網銀,預計在今年6月搶先開業,LINE Bank(連線商業銀行)與將來銀行(Next Bank),則大約會在今年第3季開業。 由於純網銀高度依賴資訊科技與無實體通路,金管會表示,將強化對純網銀的監理,包括加強流動性風險管理、重視信用風險管理、提升資訊安全要求與作業風險管理、保護消費者權益與維持金融市場秩序,強化信譽風險管理及落實公司治理。 此外,金管會也研擬了「純網銀監理規劃與建置方案」,要對純網銀業者的重要性指標與流動性風險進行即時監控,金管會規劃利用API技術,開發建置純網銀即時監理系統,導入監理科技等相關技術,透過系統自動產出與申辦監理報表,以因應新型態純網銀經營模式。顧立雄表示,此舉有助提升金融監理效率、降低監理成本,而該系統也預計配合純網銀開業日正式上線。 數位存款帳戶開放20歲以下未成年開戶,預計今年第一季上路 接著,就是先前金管會研擬放寬數位存款帳戶規定,規劃的3項開放措施,包括了企業戶開戶、放寬開戶年齡限制、開放手機身分認證開戶。在企業開戶部分,金管會開放了本國成年自然人的獨資企業可開立數位存款帳戶,負責人只要透過自然人憑證、工商憑證與視訊進行驗證,並上傳相關證件,即可直接透過網路開立存款帳戶,與臨櫃開立的帳戶有相同的功能。 銀行局局長邱淑貞表示,企業戶開戶部分,目前已先開放獨資的企業戶先做試驗,她解釋,因為非獨資的企金,還會牽涉相關股東背後的受益人,在查核上相當複雜,所以至今各國皆未推動企金用戶可開立數位存款帳戶,臺灣則是以獨資企業戶先開始。 至於放寬開戶年齡限制的部分,邱淑貞則表示,已研擬放寬未成年開戶,開放年滿7歲且領有國民身分證的本國未成年人,經由驗證法定代理人,並上傳法定代理人與未成年人的證件,即可線上開立帳戶。此外,也開放持有晶片居留證的外國成年人可開立數位存款帳戶。 其中,本國未成年人因需取得父母的同意,所以,未成年人開戶身分驗證的方式與帳戶類型,就會與法定代理人一致。比如說,未成年人的父親是以自然人憑證驗證開戶,則屬第一類帳戶的驗證方式,該名未成年人也得以同樣驗證方式開戶。邱淑貞表示,這部分得由銀行公會修改資安相關規定,一旦銀行公會提報金管會,相關機制預計今年第一季可以上路。 加速發展保險科技,今年要推動保險區塊鏈應用 今年,金管會要更積極引導保險業結合科技業,提升經營效能與保障消費者權益。除了檢討修正保險業辦理電子商務應注意事項的網路投保商品險種與網路保險服務項目,以提升保險業辦理電商效能。金管會也要依照保險業申請業務試辦作業要點,鼓勵保險業與科技業合作,將金融科技導入現行作業流程,再以可辦理的業務範圍內,比如身分驗證、申請理賠、簡化核保、理賠與服務等保險作業流程,以增進保險業務經營效率與保戶的滿意度。 保險局更進一步要推動保險區塊鏈的應用,讓保戶在任一家保險公司申請理賠或保全服務,系統皆可通報其他保險同業啟動理賠或保全服務受理,以達單一申請、文件共通的效益。保險局局長施瓊華表示,這部分是由壽險公會針對健康險理賠進行討論,目前已有5、6家保險公司加入討論,近期壽險公會將訂出一個共通標準,接下來就能在2020年啟動試辦,保險局也訂出目標,今年底至少10家保險公司要開始試辦,預期2021年能落實實施,讓大部分的保險業者都能加入。 同時,保險局也要推動電子保單認證與存證機制,鼓勵保險業推動電子保單,且存放在第三方認證機構,在消費者對電子保單的真偽有所爭議時,得由公正第三方提供保單內容,確保保單的保障範圍。這部分保險局則訂出,2020年底至少有8家壽險公司、10家產險公司加入的目標。施瓊華表示,電子保單利用科技的方式,未來能夠做可延展性的發展,甚至把保單內容用區塊鏈存證下來,未來,在資料庫的應用對產業、消費者是更有幫助。 強化金融監理科技,API金檢申報上路 而為了要因應金融科技的快速發展,金管會也得與時俱進,建置數位監理環境來強化金融監理科技,減輕金融機構申報作業負擔。顧立雄提到,在檢查作業電子化部分,金管會要優化現行單一申報系統,目前已發函給本國銀行,現行單一申報系統自2020年1月1日起,正式導入API自動排程申報方式,鼓勵本國銀行採行API申報方式,以強化線上申報監理資訊的自動化與安全性,使金融機構申報作業更具效率與時效性,以達自動化智慧法報的功能。 此外,金管會也要強化金融數位查核與風險控管,將持續運用新興查核技術,善用資安檢測作業訓練,提升資訊檢查技能。同時,也將對於金融科技發展趨勢與資安防護監理需求,提升檢查人員資訊專業能力,優化金融檢查作業,以有效督促金融機構強化資訊安全措施。 金融業上雲委外規範實施狀況:外商銀行申請居多,本國銀行態度謹慎 此外,對金融業影響甚大的金融上雲委外規範(金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法),也在2019年9月30日正式上路,也因為法規公布不久,邱淑貞透露,雲端委外目前大多是外商銀行申請,原因是過去外銀在海外總行的委外已有經驗,在相關作業上會較為熟悉。 相較於本國銀行,態度則是非常謹慎,即便有向金管會申請,但雲端委外的多是內部員工email作業,或是有關計算價值等不涉及客戶資訊的作業,且僅以申請試辦,還不敢大規模做雲端委外。 顧立雄也提到,就他目前接觸的狀況,本國銀行對於要把客戶核心相關資料放到雲端,其實本身很猶豫。至於外銀的部分,則是有區域的資訊架構,有些東西得以區域的角度做整體的規劃與建置。他也提到,在雲端委外現在或許不是在談核心資料,也許是非核心的資料,金融業者也不一定要把資料放上公有雲,有些是以私有雲的概念來做。 此外,金管會今年度重要修法工作之一,就是推動整合電子支付與電子票證發行機構管理法制,將合併電子支付與電子票證條例,達到電支的虛擬帳戶與電票實體卡整合,更重要的是未來要做到跨機構支付。目前,已委由財金公司建置「電子支付跨機構共用平臺」,讓支付業者擴大其核心業務。 金管會也將持續舉辦金融科技展,並規劃擴充金融科技園區(FinTechSpace),增加服務能量,提供新創公司營運資源與輔導措施。也要繼續推動金融監理沙盒,截至2019年12月底,金管會已受理創新實驗申請案件共12件,已核准7件、否准2件、3件審查中,另外有28件正在接受輔導。 而核准的7件申請案中,包括凱基銀行運用電信行動身分認證辦理線上信貸與信用卡實驗業務,在2019年8月初已出沙盒;易安聯公司與統振公司辦理外籍移工小額跨境匯款實驗業務、台北富邦銀行與帳聯網公司合作的跨行轉帳、國泰人壽與旅遊業網站ezTravel合作直接投保旅平險、好好投資與遠東銀行合作的區塊鏈基金交換平臺、群益金鼎證券的證券商客戶交割在途款融資再投資。   2020-01-15 iThome 記者李靜宜 資料來源: https://www.ithome.com.tw/news/135363
  • 2020-04-07
    數位金融發展趨勢不可逆,純網銀2020年即將問世,但「數位帳戶」激戰早已開打,新冠肺炎疫情更加速數位金融的發展。永豐金控總經理朱士廷指出,永豐銀的數位帳戶大戶DAWHO從2019年6月上市以來,開戶數已突破32萬人,上衝第四名,未來幾年永豐看到的數金機會主要是在AI、API、RPA三大應用。 朱士廷表示,發展數位金融是全球的趨勢,誰能提供客戶最高度整合、經濟便利的服務,就有機會脫穎而出,以今年的新冠肺炎疫情來說,大家減少出門、改用線上服務,正好是發展數位金融的好時機。 朱士廷表示,永豐數位帳戶在短短九個月內,就吸引32萬人開戶,很多都是年輕人,「年輕人自己就很會比較,沒有忠誠度,一切以最好用、最便利、優惠與功能最多為考量」。 以大戶DAWHO來說,客戶平均年齡為33歲,遠低於傳統客群的48歲,朱士廷分析,主要關鍵是大戶功能最為完整,除了已連結的信用卡、數位財管、智能理財外,還有信貸、房貸功能,「大優貸」個人信貸提供最快一天內撥款、「大戶輕房貸」利率1.58%起,最高可貸成數85%。 另外,大戶與永豐金證券合推「大戶投」,首創證券交割帳戶綁訂銀行數位帳戶、線上開戶,一小時內即可下單,功能完整,專屬App在3月11日也上線,使用方便,都是吸引客戶的關鍵。 攜手成大 挖掘AI技術創新 朱士廷指出,數位金融發展有許多新型態應用推陳出新,但AI、API、流程機器人(RPA)是三大主要應用。永豐在AI的發展主要與成功大學合作,已近三年,初期積極挖掘偏重技術創新的合作,包括對話或文字語意分析、情緒識別等,現在可以更進一步著重於AI的落地應用。 舉例來說,「支票辨識智能模型」已在申請專利。朱士廷指出,就是以AI由過往銀行龐大的經驗值中,整理出有效的脈絡,做到能自動辨識大寫數字,辨識率超過九成,可望有效減少員工目視、輸入的工作。 另外,像是AI與RPA的結合,將資深人員的判斷經驗轉換為公司的寶貴資產,應用實例是「分行庫存現金智能管理」可以優化庫存現金和維護成本,為分行建立最佳的現金水位預測和進出調整建議,有效降低風險。 建構API管理平台 確保資安 API方面則是在2018年導入Partner APIs發展場景金融。朱士廷表示,現已與不同產業的公司作70多個API串接,「人群在哪、我們的金融服務就去哪」,除了跟緊財金平台及政大產學合作聯盟推動Open API的腳步,也會積極TSP第三方業者合作。永豐金證券在2019年也成為台灣首家推出Python交易API的券商。 朱士廷指出,隨著API支數的增加,共同API治理也日趨重要,2020年永豐已啟動建置API管理平台,透過平台完成相關的授權、資安控管、查詢及後續維運等工作。 RPA流程機器人 可節省人力 至於流程機器人(RPA)的應用、分行據點無紙化降低成本,也都是重點,朱士廷指出,今年永豐125家分行就將導入櫃台作業無紙化,免填單、免用印,預估可以省下印刷、倉儲費每年1,600萬元,而證券行動e櫃檯,最小化資料填寫與登打,也可有效提升客戶體驗及降低作業風險,預計第四季上線。 朱士廷表示,過去在流程機器人(RPA)的開發是分散式,今年會轉為集中式開發,統籌推動RPA發展,引入產學合作力量,挖掘更多RPA劇本,釋放人員生產力。     2020-04-06 工商時報 記者魏喬怡 資料來源: https://www.chinatimes.com/newspapers/20200406000208-260202?chdtv
  • 2020-04-07
    已具聲量的區塊鏈跨境貿易結算平台 商業銀行(commercial banking)2020全球趨勢 前言:結合區塊鏈技術的供應鏈金融近年在國際蔚為潮流,在台灣卻是被金融機構忽視的一塊,也因而讓金融科技和企業融資的結合有如拼圖缺了一角,近期新冠肺炎疫情造成供應鏈斷鏈、企業面臨現金流動和融資問題,全球級大型金融機構透過供應鏈金融已可縝密掌握企業財務動向,反觀台灣多數銀行和客戶在此波疫情中仍忙著核對書面文件、人工申請紓困經費。台灣身為供應鏈要角,如可急起直追、發展供應鏈金融,未來仍有主導市場的可能,就看供應鏈金融能否成為疫情下催生出的美麗花朵。 新冠肺炎疫情蔓延全球,讓大家看到極為不同的世界局勢。逢甲大學講座教授佘日新指出,病毒傳染造成供應鏈斷鏈風險攀高,社會風險與經濟風險匯集。對銀行業來說,更大的風險正出現在早已穩定運作的作業中心系統,如企金的票據、匯款、照會、審單等作業集中,台灣科技大學管理研究所博士蔡明欽認為,傳染性快又強的病毒,促使金融業必須重新思考現有作業存在的風險與因應措施。 供應鏈金融或許是解方 香港安誼金融聯合創辦人及首席投資總裁林彥君直言,企業融資問題正隨著供應鏈斷鏈而更加凸顯。她指出,既使在平常,企業融資原本就是個難題,「要解決這個痛點,唯有確保商業誠信」,結合區塊鏈技術的供應鏈金融,或許是個解方。 什麼是供應鏈金融?簡言之,傳統金融機構較願意對大型企業敞開資金大門,至於中小企業因資訊取得相對困難、徵信成本過高,通常較難取得銀行融資,即使該中小企業是重要供應鏈(如台積電)的上下游供應商之一,這也讓過往供應鏈金融要「產融合一」時不易執行。 但透過將區塊鏈技術引進供應鏈金融,可利用區塊鏈無法串改的特性,逐步建立起中小企業貸款徵信的風險模型,甚至像目前供應鏈受新冠肺炎疫情產生可能斷鏈風險時,過往銀行還要逐一對文件、打電話,若有供應鏈金融平台,在面臨外界變數時,反而有助保存、取得財務資訊和金流情況。 歐美和新加坡都已開始 以國際為例,像是摩根大通、美國銀行、滙豐銀行,都已開始把區塊鏈技術應用在跨境貿易交易,像是設有針對棉花市場的貿易融資平台,也有專作電力金流和天然氣分銷業務的融資平台,透過分析供應鏈內部交易結構,引入核心企業、物流監管公司、資金流導等風險控制要素,從而對供應鏈中的上下游企業提供授信融資。 再看看新加坡金融管理局(MAS)規劃今年6月核發純網銀執照,且其中三張要給供應鏈金融業者,希望從金融上游業者的雲端發展,強化中小企業金流的全面數位化,也可為供應鏈金融提供良好的條件。 幣託科技聯合創辦人暨執行長鄭光泰說,「這樣的運用將日益明顯,成為趨勢」,幣託科技規劃運用幣託區塊鏈實驗室(BitoEX Blockchain Lab),支援打造供應鏈金融區塊鏈平台,串接產值上兆元規模的供應鏈金融零售業。 「這類平台上未來可以有數十萬、上百萬家的中小企業」,金融科技業者廖友生說,而且特別適合沒有徵信條件的「小白SME」,「會發展出中小企業的普惠金融」。 台灣現在起步還來得及 供應鏈是製造服務業為強項的台灣十分明白的生態,台灣經濟研究院三所所長林欣吾指出,台灣製造業有極成熟的產業供應鏈發展經驗和優勢,但不諱言,台灣曾經只會作代工,沒有重視自有品牌,常是坐等大廠下單,不敢研發產品規格,技術專利申請還是美國301條款壓境後,業者才慢慢開始學習。 至於台灣銀行業的企業金融、商業銀行(commercial banking),長期以來以貿易融資、債券融資、股權融資等為主要模式,現在也到了改變的臨界點。國際顧問業Capgemini分析的2020年商業銀行全球趨勢,就把「銀行接受區塊鏈技術建置跨境貿易效率」直接列為第一條。 台大資訊工程系副教授廖世偉說,新世代不會坐等國內銀行業者提供金融服務,追求的是全球開放的金融時代。金融科技帶動的供應鏈金融,已是全球產業數位化的關鍵,全球大型銀行都積極投資、完整架構金融數位標準規格,台灣唯有迎頭趕上,才有可能掌握未來數位世界的金融發言權。     2020-03-12 工商時報 記者陳碧芬 資料來源: https://www.chinatimes.com/newspapers/20200312000279-260210?chdtv
  • 2020-04-07
    隨著台灣以及許多已開發國家漸漸邁入老年社會,失智老人的協尋案例也已經成為生活常態,據警政署統計指出,台灣地區每年有約莫 3400 位失智老人失蹤,等於每天幾乎快要 10 位老人失蹤。不只病人家屬擔心、傷心,也逐漸釀成不可忽視的社會問題。 台灣作為醫療以及長照科技領先的國家,在失智老人失蹤議題上,也有不少公司提出解決方案。目前市面上主要的兩大方案,分別是利用手機來做電子監控,以及利用 GPS 手環,也就是電子手銬這兩種方法。這兩者表面上看起來似乎都是有效方案,但是實際場域測試過後,往往證明這都是不切實際的設計架構。 前者因為智慧型手機相當耗電,還需要第三人一天 2 次或以上的電話確認受監控者是否隨身攜帶手機、以及確保手機仍然有電。然而,即便如我們一般智能正常的人,都經常把手機忘在家中某個角落找不到,要求已經失智症的長者隨時確認手機有電、而且隨身攜帶,未免是過度樂觀天真的設想。 於是乎,市面上出現第二種設備,則是從運動手環衍生而來的 GPS 離家監控手環。這樣的設備可以一天 24 小時不間斷的監控受監控者的戶外移動軌跡,並且由於 GPS 手環缺乏網路功能即失去回報能力,仍然是需要受監控者隨時隨地確保手機有電,而且隨身攜帶。除此之外,也因為隨時隨地回報受監控者的精確定位,還額外帶來了隱私權的疑慮。 減法設計的簡單架構 好用、平價、高價值 由「智慧時尚股份有限公司」與「資策會服務創新研究所」共同合作推出的「平安環離家警報器」,則是用完全不一樣的「減法邏輯」來重新設計一套方案。受監控者主要的活動區域,還是以自己住家或是長照機構為主,不論如何都是有限度的封閉場域。與其將功能複雜的設備想辦法作到極為精巧,使受監控者願意一天 24 小時配戴,還不如把主要功能移至一個類似基地台的接收器來搭配手環這樣簡化的設計。 「智慧時尚股份有限公司」與「資策會服務創新研究所」共同合作推出的「平安環離家警報器」 如此一來手環只需要內建跟悠遊卡或 eTag 設計相當接近的主動式 RFID,就可以達成同樣監控的功能。手環的電池甚至可以用超過 3 個月,再也不用擔心沒有電的問題。雖然功能簡單到只能知道受監控者是留在場域內,還是離開了場域,但是設備價格、以及手環的大小,也都因為更加簡化的功能而大幅受惠。 原本智慧型手機或是 GPS 手環的監控設備,一套都在 6000 至 12000 之間,這樣減法思維的方案,一套只要 5000 元,而且由於手環相當的輕巧,受監控者願意隨時配戴的意願也會大幅提高。 50 坪只須一組接收器 10分鐘即可安裝完成 區塊鏈技術確保隱私資料保密不被竄改 一組接收器可以監控大約 25 米半徑的區域,約當 50 坪的住家,只需要 10 分鐘插上電、透過 APP 設定,一旦受監控者離開場域,需要收到通報的 LINE 或是傳送簡訊帳號,就可以簡單完成安裝。然而,只要有人的精確定位,就有隱私權問題。即使是只能知道受監控者是在家還是不在家,若是資料不慎外洩,或是被破解竄改,將會造成相當程度的隱私權風險。嚴重的話,甚至有可能遭到有心人如詐騙集團利用。 「區塊鏈技術提高了電子紀錄的可信度和一致性,透過資料彼此鏈結、可以完整追溯的特性。使得手環資料無法被竄改、確保監控軌跡的完整。」資策會區塊鏈科技組 吳李祺組長說明以區塊鏈作為資料後台技術的優勢。為了確保資料的一致性、保密性,「智慧時尚」與「資策會服創所」合作,由服創所提供基於區塊鏈技術的資料保全平台,以第三方系統來確保資料沒有被竄改;由於手環ID及監控資訊轉為區塊鏈的特殊資料結構,儲存為這些無法竄改的紀錄,從中確保了監控軌跡的完整性以及保密性。服創所 2015 年就已經切入了區塊鏈服務研發,在國內是區塊鏈應用研究領先的團隊之一。基於上述區塊鏈特性,服創所正持續協助產業發展創新應用,如與新竹物流、中國信託、網訊電通結盟整合物流、客服、金流資訊,讓對帳付款時間縮短三分之一,協助國內電子業者發展機器人租賃計價系統,還有司法文件保存查證,醫療資料跨單位調閱,獎勵令無紙化線上驗證等應用。 平安環離家警報器不只是讓主要照顧者安心,受監控的長者也能放心,配戴 3 個月免換電池、隱私資料不外流。雖然是減法設計、簡化設計,可是往往最簡單的設計,都不簡單。         2020-03-25 資策會服創所 資料來源:https://dsi.iii.org.tw/%e6%9c%8d%e5%89%b5%e6%89%80%e7%a0%94%e7%99%bc%e6%87%89%e7%94%a8/iot-monitoring-bracelet/

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